Qu’est-ce qu’un conseiller financier?

Les conseillers financiers ont un grand nombre de rôles et de responsabilités, et ces rôles vont bien au-delà de décider où un client doit investir son argent. La meilleure façon d’expliquer ce que fait un conseiller financier est de décrire les différents rôles qu’il assume et ses responsabilités

Comprendre la situation financière du client

La première responsabilité de tout conseiller financier est d’obtenir une image complète de la situation financière de son client. Ces informations sont souvent recueillies en passant par un questionnaire avec le client.

Les informations importantes à collecter comprennent:

  • L’âge du client principal ainsi que de son conjoint et des personnes à charge. Tout âge de retraite obligatoire est également utile.
  • Revenu actuel et futur attendu du client et de son conjoint.
  • Toute autre source ou source potentielle de revenu.
  • Une liste complète des actifs, y compris les propriétés, les véhicules, les comptes d’épargne, les produits de placement et les régimes de retraite.
  • Toutes les dettes, y compris les hypothèques, les prêts et les dettes de carte de crédit.
  • Frais de subsistance courants.
  • Frais de subsistance futurs attendus.
  • Dettes et dépenses futures potentielles telles que l’éducation des enfants ou les vacances prévues.
  • Polices ou plans d’assurance vie, santé et autres.
  • Tout problème de santé connu ou potentiel.

Cette liste très complète comprend des données objectives. Le conseiller devra également évaluer des sujets subjectifs comme la tolérance au risque du client.

Planificateur financier

La planification financière va bien au-delà des investissements. La richesse que vous accumulez dépend de la durée pendant laquelle le capital est épargné et investi, du montant gagné, du montant économisé, des frais et taxes et des retours sur investissement qui peuvent être obtenus. Alors que les retours sur investissement ont tendance à attirer le plus d’attention, c’est en fait l’âge auquel vous commencez à épargner et à investir qui a le plus grand impact sur la richesse que vous pouvez accumuler..

La deuxième responsabilité d’un conseiller est l’élaboration d’un plan financier à long terme pour le client. L’objectif du plan est d’atteindre des objectifs d’investissement réalistes. Le plan indiquera combien il faut épargner et quel type de plan d’investissement doit être suivi pour atteindre les objectifs du plan..

L’objectif principal d’un plan financier sera généralement de s’assurer qu’un client peut épargner suffisamment de capital pour prendre sa retraite confortablement. Mais le plan aura souvent aussi quelques autres objectifs à atteindre plus tôt. Celles-ci peuvent inclure des économies pour les études supérieures des enfants, des mariages ou des vacances prolongées.

Outre un plan pour épargner et investir un certain montant, le plan doit également inclure des plans d’urgence en cas d’événements imprévus. Cela comprend l’assurance maladie et l’assurance-vie pour couvrir les dépenses si le principal soutien décède ou est incapable de continuer à travailler.

Enfin, un plan financier doit tenir compte des dettes et déterminer si elles doivent être consolidées ou remboursées.

Planification des investissements

Une stratégie d’investissement est un élément essentiel d’un plan financier. Dans de nombreux cas, un client aura déjà un régime de retraite parrainé par l’employeur, le conseiller devra donc contourner ce problème et le complimenter du mieux possible..

Afin d’élaborer un plan d’investissement efficace, le conseiller doit avoir une connaissance approfondie de tous les produits d’investissement disponibles. Cela comprend les fonds négociés en bourse (ETF), les fonds communs de placement, les rentes, les 401 (k) s, les IRA et les Roth IRA. Un IRA est un compte de retraite individuel à impôt différé, tandis qu’un ROTH IRA est un compte dans lequel les cotisations sont payées après impôt, tandis que les retraits sont exonérés d’impôt..


Chaque produit d’investissement disponible a des forces et des faiblesses inhérentes. Une responsabilité majeure de tout conseiller financier est de se tenir au courant des types de produits disponibles. Les conseillers assistent souvent à des séminaires et à des cours de formation pour s’assurer que leurs connaissances sont à jour.

Les stratégies de placement à long terme sont conçues pour atteindre des objectifs financiers avec le minimum de risque requis. En règle générale, un investisseur devra posséder des actifs plus risqués comme les actions à petite capitalisation et les actions de croissance pour obtenir une croissance du capital, mais le risque peut être réduit en détenant également des actifs moins volatils comme les obligations..

Le profil de risque du portefeuille évoluera également avec le temps. Au cours des premières années, la croissance du capital sera l’objectif principal et la tolérance au risque sera plus élevée car le portefeuille aura plus de temps pour se remettre de la volatilité. À mesure que le client approche de l’âge de la retraite, l’objectif se déplacera vers la génération de revenus et la préservation du capital. Le portefeuille sera progressivement déplacé vers des actions de premier ordre, des obligations et d’autres actifs à faible volatilité des prix.

En règle générale, les investissements ne seront pas effectués directement dans des actions ou des obligations, mais dans des produits d’investissement tels que des FNB ou des comptes de retraite qui détiennent ces instruments, car cela est plus rentable. Dans le cas des HNI (particuliers fortunés), les investissements directs sont plus courants.

Un plan d’investissement comprendra une gamme de projections concernant le montant que le client est susceptible d’avoir économisé au moment de son départ à la retraite et le montant qu’il pourra retirer chaque mois. Ces projections sont basées sur les rendements historiques de diverses classes d’actifs et des données sur l’inflation. Les projections vont du pire des cas au meilleur des cas.

Éducateur et coach

Un rôle négligé mais important pour les conseillers est celui des éducateurs et des entraîneurs financiers. Au départ, le conseiller devra expliquer les différents produits d’investissement et le rôle que joueront la budgétisation, l’épargne, les frais et les impôts pour déterminer le capital qu’un client pourra accumuler. L’éducation aux produits s’étendra probablement également à l’assurance-vie et à la couverture maladie.

Comme nous l’avons mentionné, l’un des facteurs les plus importants pour déterminer le pécule ultime d’un investisseur est à quel point il commence à investir et combien il économise. À cet égard, les conseillers financiers peuvent faire une grande différence en encourageant les clients à épargner le plus possible et en retardant les dépenses importantes..

Au fil du temps, un conseiller devient davantage un coach financier. L’une des responsabilités les plus importantes est d’empêcher les clients de prendre de mauvaises décisions avec leur argent. De bons exemples de cela se sont produits en 2008 et en 2020 lorsque le marché boursier s’est effondré. La plupart des investisseurs de détail ont vendu des actions proches des creux – ce qui était en fait le moment idéal pour acheter. Cela n’est pas inhabituel et se produit chaque fois qu’il y a une forte baisse du marché.

Certains préjugés affectent la prise de décision pour la plupart des gens. L’effet est plus aigu lorsqu’il s’agit de prendre des décisions en matière d’argent, et les personnes encore plus aiguës sont stressées ou sous pression. Ces préjugés se traduisent très souvent par une mauvaise prise de décision en ce qui concerne les finances des gens. Un bon conseiller financier le sait et est capable de convaincre ses clients de rester investis lorsque la volatilité des marchés augmente.

Cette partie du travail est devenue si appréciée qu’elle est devenue une occupation autonome. Les coachs financiers éduquent et encadrent les gens, sans réellement prendre de décisions en leur nom.

Surveillance, rapports et conseils continus

Une fois qu’un plan financier est en place, un conseiller doit toujours surveiller ses portefeuilles de clients à intervalles réguliers et faire rapport aux clients chaque fois que cela est nécessaire. L’examen en personne ne peut avoir lieu qu’une fois par an, mais les relevés seront envoyés tous les mois.

Outre les rapports et revues régulièrement programmés, il arrive également qu’une communication ad hoc soit nécessaire. En règle générale, chaque fois que la volatilité du marché augmente, un conseiller devra communiquer en permanence avec les clients. Cela impliquera souvent de convaincre les clients de s’en tenir au plan à long terme et de ne pas agir de manière impulsive.

Les conseillers devront également mettre à jour les clients chaque fois qu’il y aura des changements au code fiscal ou à la législation concernant les investissements. Des modifications importantes des taux d’intérêt ou de l’inflation peuvent également nécessiter une action de la part du conseiller.

Autres rôles et responsabilités

La pratique de chaque conseiller est légèrement différente. Certains couvrent des domaines connexes tels que l’assurance, la couverture maladie et la planification successorale, tandis que d’autres peuvent référer des clients à des tiers..

De plus en plus, les produits de placement et certains produits d’assurance-vie sont conçus en tenant compte de la planification successorale. Pour cette raison, la planification successorale est souvent quelque chose que les conseillers financiers doivent comprendre.

Certains conseillers financiers se spécialisent dans la prestation de services aux entrepreneurs et aux propriétaires d’entreprise. Si vous possédez une petite entreprise, une partie importante de votre valeur nette sera probablement votre valeur nette dans l’entreprise. Dans ce cas, une approche holistique est nécessaire pour gérer les finances personnelles et celles de l’entreprise.

Pour les propriétaires de petites entreprises, deux des sujets les plus importants sont l’assurance et une stratégie de sortie. Les propriétaires d’entreprise ont besoin d’une assurance complète pour se protéger si quelque chose d’imprévu affecte la valeur de leur entreprise. Ils devront également être en mesure de vendre ou de réaliser la valeur de l’entreprise à un moment donné.

Un autre domaine dans lequel certains conseillers se spécialisent est la gestion de la richesse multigénérationnelle. Les personnes ayant une richesse substantielle sont souvent préoccupées par la préservation de cette richesse pendant plusieurs générations. Les conseillers travaillant dans ce domaine doivent comprendre la planification successorale et les fiducies, et souvent aussi la succession d’entreprise.

Conseillers Robo

La technologie joue un rôle croissant dans le monde des finances personnelles. Les conseillers en robotique sont des plates-formes numériques qui aident les clients à économiser et à investir dans la réalisation d’objectifs spécifiques. Le processus commence par un questionnaire similaire à celui utilisé par les conseillers financiers pour évaluer la situation financière de leur client.

La plateforme s’appuie ensuite sur une série de modèles d’investissement et de planification pour formuler un plan d’épargne et d’investissement vers l’objectif. Dans la plupart des cas, les ordres de débit sont configurés pour financer le plan, et la plateforme investit et rééquilibre automatiquement le capital. En règle générale, la majeure partie de l’épargne est investie dans des ETF.

Le principal avantage des conseillers en robotique est qu’ils rendent les bases de la planification financière abordables pour les clients ayant de petits comptes. Les conseillers financiers ne peuvent servir qu’un nombre limité de clients, et il n’est tout simplement pas possible de fournir des services à des clients avec moins de quelques centaines de milliers de dollars.

Les conseillers en robotique ont certaines limites. Premièrement, ils utilisent une approche unique qui ne convient pas aux clients ayant des besoins spécifiques. Et deuxièmement, et peut-être plus important encore, ils échouent en ce qui concerne le rôle de coaching des conseillers financiers..

Le meilleur des deux mondes semble être une combinaison de technologie et d’interaction personnelle. Les conseillers peuvent tirer parti de la technologie pour servir plus de clients, tout en fournissant une attention individuelle si nécessaire.

Rôles similaires et connexes

Historiquement, les conseillers vendaient des produits et gagnaient des commissions. De plus en plus, les conseillers fournissent des conseils et des services, pour lesquels ils facturent des honoraires. Les frais sont souvent calculés en pourcentage des actifs sous gestion ou sous administration.

Il n’existe pas de définition précise des conseillers financiers et il existe plusieurs titres d’emploi similaires qui se chevauchent. Même les conseillers financiers fonctionnent avec deux modèles commerciaux assez différents.

Les premiers sont ceux qui travaillent comme courtiers et gagnent une commission lorsqu’ils vendent des produits d’investissement. Les courtiers aux États-Unis sont enregistrés auprès de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Les courtiers sont tenus à une «norme d’adéquation», ce qui signifie que les produits qu’ils vendent ou recommandent doivent être adaptés aux besoins du client à un moment précis.

Le deuxième type de conseiller financier sont les RIA (conseillers en placement enregistrés) qui ne gagnent pas de commission mais facturent des frais de gestion annuels. Les RIA aux États-Unis doivent réussir l’examen de la série 65 et s’inscrire auprès des autorités nationales. Des exigences similaires existent pour les AIR dans d’autres pays. Les AIR sont soumises à une «norme fiduciaire» plus stricte et doivent faire passer les intérêts du client avant leur propre entreprise ou celle de leur entreprise.

Planificateurs financiers

Les planificateurs financiers exercent un rôle parfois similaire, et parfois identique à celui d’un conseiller financier. Les planificateurs financiers se spécialisent dans l’élaboration de plans pour aider leurs clients à atteindre leurs objectifs financiers, généralement en épargnant et en investissant. En revanche, les conseillers financiers offrent souvent plus de services que les planificateurs. Les RIA sont souvent également qualifiés de planificateurs financiers et utilisent parfois ce titre plutôt que le titre de RIA.

Les planificateurs financiers détiennent généralement le titre de CFP du Conseil des normes des planificateurs financiers certifiés. Il s’agit d’une qualification très appréciée et les planificateurs doivent démontrer une compréhension approfondie des produits de planification et d’investissement pour réussir l’examen..

Alors que les conseillers calculent les frais annuels en tant que pourcentage des actifs du client, les planificateurs peuvent facturer des frais fixes pour l’élaboration d’un plan..

Gestionnaires de fortune

Un gestionnaire de fortune est seul responsable de la gestion des investissements pour le compte d’un client. Les gestionnaires de patrimoine ont tendance à travailler avec des clients plus riches pour maximiser le rendement d’un portefeuille pour un niveau de risque donné. Des rôles similaires sont exercés par des gestionnaires de portefeuille et des conseillers en placement.

Avez-vous besoin d’un conseiller, d’un planificateur, d’un courtier, d’un gestionnaire de patrimoine ou d’un coach financier?

Le choix du bon type de professionnel pour vous aider avec vos finances dépendra de ce qui suit:

  • Combien de capital vous avez déjà économisé?

Vous aurez probablement besoin d’économies d’au moins 100 000 $ pour justifier les frais facturés par un RIA à service complet. Si vous en avez moins, vous pouvez combiner les services d’un conseiller en robotique et d’un coach financier jusqu’à ce que votre actif dépasse 100000 $.

  • À quel point tu es discipliné avec l’argent.

Certaines personnes sont naturellement douées pour la budgétisation et l’épargne, tandis que d’autres ne le sont pas. Si vous êtes discipliné, un planificateur de patrimoine pourrait vous aider avec un plan d’investissement que vous pouvez gérer vous-même. Si vous avez des difficultés avec la budgétisation, votre première étape devrait être de parler à un coach financier.

  • Quelle est votre connaissance des investissements et des produits financiers?

Si vous avez très peu de connaissances sur les produits financiers et que vous pouvez vous le permettre, cela vaut la peine de parler à une RIA. Ils pourront vous conseiller sur l’investissement ainsi que sur d’autres sujets comme l’assurance et la couverture maladie. Si vous êtes très compétent et à l’aise dans la gestion de vos propres affaires, vous n’aurez peut-être besoin que d’un courtier pour acheter et vendre les produits dont vous avez besoin..

  • La complexité de votre situation financière.

Si vous avez une liste compliquée d’actifs et de passifs, des éléments tels que la fiscalité, les assurances et la planification successorale peuvent être des sujets importants. Dans ce cas, une entreprise RIA avec une équipe de spécialistes qui mérite d’être prise en considération.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, les conseillers financiers offrent une vaste gamme de services à leurs clients. Outre les services tangibles qu’ils offrent, il y a beaucoup à dire pour avoir un tiers impartial qui conseille également sur les décisions importantes..

Il fut un temps dans le passé où les conseillers étaient mal incités à s’occuper des intérêts de leurs clients. Cela a changé dans une large mesure et le secteur est maintenant bien réglementé et les incitations sont alignées. La pratique de chaque conseiller est légèrement différente, il est donc désormais facile d’en trouver un avec les capacités appropriées pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map